Durante las primeras semanas de confinamiento, la actividad económica se paralizó casi por completo. Ahora, poco a poco, se va recuperando. Pero muchas pymes y autónomos se enfrentan todavía a la falta de liquidez.
Para muchas pequeñas y medianas empresas, así como trabajadores por cuenta propia, dejar de trabajar no significa estar eximidos de sus pagos. Es decir, siguen necesitando liquidez, a pesar de que han dejado de ingresar total o parcialmente. Para intentar paliar esta situación, el Gobierno ha aprobado una línea de avales del Estado de hasta 100.000 millones de euros a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
Los llamados créditos ICO fueron una de las primeras medidas (aprobada ya en el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo) para facilitar el mantenimiento del empleo y suavizar los efectos económicos de la crisis sanitaria. Estos son todos los detalles y condiciones de los créditos ICO y los pasos para solicitarlos.
Cómo solicitar un aval para un crédito ICO
Según los datos del último informe ICO (del 4 de mayo de 2020), la línea de avales del Estado ha asegurado ya 272.048 operaciones de 216.266 empresas. En total, se han avalado cerca de 28.000 millones de euros, lo cual ha permitido a las empresas recibir casi 37.000 millones de euros de financiación.
Los créditos los conceden entidades financieras, pero cuentan con las garantías del Estado. Pero ¿bajo qué pretexto se pueden solicitar dichos avales? Según el ICO, están destinados a atender las necesidades de financiación de pymes y autónomos para estos puntos:
- Abonar los salarios.
- Pagar facturas de proveedores pendientes de liquidar.
- Satisfacer alquileres de locales, oficinas y otras instalaciones.
- Cubrir los gastos de suministros.
- Cubrir la necesidad de circulante.
- Y atender otras necesidades de liquidez, como las derivadas de vencimientos de obligaciones financieras.
¿Dónde solicitar un crédito ICO?
Este tipo de créditos se solicita directamente en las entidades de crédito, aunque los gestione el ICO. De acuerdo con este instituto, esta línea de avales la operan entidades de crédito, establecimientos financieros de crédito, entidades de dinero electrónico y entidades de pagos.
Cualquiera de ellas deberá estar registrada y supervisada por el Banco de España y haber suscrito un contrato con el ICO. Aquí puede consultarse la lista completa de entidades, que podrá modificarse en el futuro.
¿Cómo pedir un crédito ICO?
El procedimiento para solicitar el aval del Estado para un crédito ICO es relativamente sencillo. Los autónomos y pymes deberán dirigirse a cualquiera de las entidades autorizadas y manifestar sus intenciones. Serán las propias entidades las que decidan si conceder o no el crédito en base a sus propias políticas, pudiendo recurrir a la línea de avales públicos. Es importante resaltar que, en el caso de autónomos y pymes, el aval garantizará el 80% del crédito.
Para logra la concesión, eso sí, habrá que cumplir una serie de requisitos. De forma general, esta línea de avales está destinada a autónomos y empresas de cualquier sector, que tengan su domicilio social en España y que se hayan visto afectados por la COVID-19. Además, se deberán dar estas condiciones:
- Los préstamos y operaciones deberán haber sido formalizados o renovados a partir del 18 de marzo de 2020.
- Las empresas y autónomos no podrán figurar en situación de morosidad a 31 de diciembre de 2019 y, en caso de admitirse el aval en esta situación, el crédito no podrá destinarse al pago de deudas preexistentes.
- Las empresas y autónomos tampoco podrán estar sujetos a un procedimiento concursal a fecha de 17 de marzo de 2020.
- La financiación avalada nunca podrá aplicarse a la cancelación o amortización de deudas preexistentes.
- Y, como una de las últimas condiciones aprobadas, las empresas y autónomos no podrán aprovechar paraísos fiscales para reducir sus obligaciones tributarias.
Importes y plazos de la línea de avales
Las solicitudes se iniciaron el día después de la aprobación del real decreto, es decir, el 18 de marzo. Las entidades financieras podrán seguir pidiendo el aval público hasta el 30 de septiembre, como mínimo, ya que los plazos podrán ampliarse. Por otro lado, tanto el plazo de vigencia del aval como el plazo de la operación serán de un máximo de cinco años.
En cuanto a las cuantías solicitadas, los autónomos podrán solicitar como máximo 1,5 millones de euros en avales, a través de una o varias operaciones. Las pymes y grandes empresas, por otro lado, podrán pedir el aval del Estado para operaciones totales de hasta 50 millones de euros. En el caso excepcional de necesitar más de 50 millones, el préstamos deberá ser autorizado individualmente por el ICO.
Además, es importante tener en cuenta que, en función de la cantidad, aplicarán diferentes normativas.
- Para préstamos o renovaciones de hasta 1,5 millones de euros. Rige el reglamento de la UE 1407/2013. Esto quiere decir que los préstamos inferiores a 200.000 euros están sujetos a la llamada norma de minimis.
- Para préstamos superiores a 1,5 millones de euros se tendrá en cuenta el Marco Temporal de Ayudas de Estado de la Comisión Europea.
Este tipo de avales irán aprobando en diferentes tramos hasta alcanzar el máximo fijado de 100.000 millones de euros. No se trata de ayudas directas a pymes y autónomos, sino de instrumentos para dotar de liquidez a las empresas y proteger a las entidades financieras ante posibles impagos.
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