Un novedoso sistema de pago que permite aplazar compras sin gasto adicional ni aprobación de una entidad financiera externa. Es el BNPL o ‘buy now, pay later’ (compra ahora, paga después).
Ha tardado en llegar a España, pero lo ha hecho arrasando. Esta nueva fórmula de pago permite comprar a plazos de una manera muy sencilla, sin pasar por los trámites habituales. A través de un móvil, solo hay que seleccionar en cuántas fracciones se quiere ir abonando el importe.
Esta facilidad de uso y que no requiera un análisis financiero por parte de otra entidad lo ha hecho muy popular entre los jóvenes. Pero no solo beneficia a estos: su implantación gracias a las fintech también es positiva para empresas que lo ofrezcan en su ecommerce dentro de sectores como la moda, la belleza, el deporte o la electrónica.
El ‘buy now, pay later’, directo a los millennials y la Generación Z
El BNPL parece haber supuesto un verdadero revulsivo para el sector financiero y así lo afirman expertos en la materia como World Pay. En su informe anual ‘Global payments report’ ya avanzan que esta fórmula de pagos, en auge constante, representará hasta un 9% del gasto total del ecommerce para 2023.
Uno de sus grandes logros es la integración entre los adolescentes, especialmente a partir de los 14 años. Esta tendencia queda claramente reflejada en la gráfica de eMarketer, que pronostica hasta un 81,2 % futuro de usuarios que se terminarán sumando a este formato. Y las diferencias se irán acortando con el tiempo.
Según la predicción, hasta un 44,1 % de compradores de la Generación Z habrá usado al menos una vez los servicios BNPL antes de 2023. En el caso de los millennials, será del 37,2 %. En 2025 los márgenes serán mucho menores y muchos usuarios además habrán pasado de una generación a otra. En ese intervalo el negocio del BNPL habrá alcanzado ya los 680 000 millones de dólares.
También se adopta con rapidez en España
A día de hoy hasta un 43 % de españoles reconoce haber usado ya alguna vez estos métodos de pago aplazado. Se trata de un porcentaje mayor al de otros países mediterráneos como Italia o Portugal. Una de las razones de su impulso está en la creciente popularidad del comercio electrónico, por comodidad y como medida de higiene anti-COVID.
A pesar de que se ha producido una adopción tardía en el sur de Europa, por detrás de los mercados escandinavos, la llegada de empresas de tipo fintech como Klarna, Sequra, Oney o Afterpay, entre muchas otras, da buena cuenta de su aceptación progresiva en nuestro mercado y de la gran expectativa de futuro que promete el sistema.
Tanto que la banca española también ha puesto ya en marcha un servicio BNPL, Plazox. Se trata de una solución promovida a través de su Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, que permite a los usuarios decidir en el momento de la compra un fraccionamiento sin necesidad de ningún tipo de operación o papeleo.
Cómo funciona el ‘buy now, pay later’
El sistema ‘buy now, pay later’ funciona de manera muy sencilla. Consiste básicamente en un diferimiento de los pagos realizados durante el comercio electrónico. Los consumidores compran y, prácticamente en el acto, deciden si pagan en cantidades fijas, generalmente mensuales y sin intereses. Lo normal es que solo exista un coste extra, aunque con intereses asociados elevados, si se retrasa en el pago de alguna cuota.
El proceso de aprobación de la compra puede ser de tan solo 0,2 segundos. En ese brevísimo intervalo de tiempo se comprueban posibles riesgos como la inclusión en una lista de morosos. La aceptación es muy alta, rondando el 85 %. Frente a ese porcentaje la banca tradicional se sitúa entre el 25 y el 30 %.
Esa es una de las diferencias importantes del BNPL. Las nuevas generaciones se resisten a sufragar los intereses derivados de sus compras y al uso de financiaciones más clásicas como las tarjetas de crédito o las hipotecas. Debido a la incertidumbre laboral, en muchos casos son opciones que tampoco podrían plantearse por falta de scoring crediticio.
Ventajas de los servicios BNPL para las empresas
En el caso de los consumidores, especialmente aquellos más jóvenes y adaptados al uso de nuevas tecnologías, queda claro que una de las principales ventajas del BNPL es la flexibilidad financiera. Los sectores en los que más consumen son la electrónica, la moda, el ocio o la decoración, pero se proyecta una ampliación próxima a otros como viajes, servicios comerciales o atención médica.
El BNPL es también una oportunidad para los retailers. Según los expertos cuando un comercio lo incorpora su ticket medio se incrementa y genera oportunidad en la reactivación. De la experiencia en otros países se infieren otros muchos beneficios para las PYMES como mejorar la reputación, aumentar la tasa de conversión, simplificar el onboarding o acelerar los procesos de autenticación. Como se dice en inglés, una win-win situation.
Por Pablo Vinuesa
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